Wiele osób pyta mnie, jak zacząć inwestować na emeryturę? W co lokować małe kwoty? Czy opłaca się inwestować niewielkie sumy pieniędzy?
Pytania często ważne w kontekście naszych przyszłych, dla większości z nas niskich, emerytur. Z tego artykułu dowiesz się, co jest kluczowym czynnikiem w inwestowaniu małych kwot oraz, w co je lokować. Poznasz również sposób na dobrą emeryturę.
Trzy najważniejsze wskazówki dotyczące inwestowania małych kwot, dam Ci już na wstępie:
- inwestycje zacznij jak najwcześniej,
- wyrób sobie nawyk regularnego inwestowania,
- małe sumy to duży zysk – magia procentu składanego działa.
Czas czy suma? Co się liczy w inwestycjach na emeryturę?
W inwestowaniu na emeryturę nie tak bardzo ważne są kwoty, ale jak się zaraz okaże, najważniejsze, by zacząć inwestować jak najwcześniej. W drugiej kolejności zastanawiamy się, w co lokować środki. To dlatego, że im szybciej zaczniesz, tym mniej będziesz musiał inwestować. Na przykładach poniżej zobaczysz, że wysokość potrzebnej inwestycji wzrasta z wiekiem. Dużo więcej będziesz inwestować w wieku 30 i 40 lat niż, mając 20 lat. Popełniłem ten błąd. Przez wiele lat tylko mówiłem, że zacznę regularnie inwestować. Pamiętaj, że każdy rok działa na Twoją korzyść w kontekście wyższej lub wcześniejszej emerytury.
W inwestycjach ważny jest procent składany, ponieważ pokazuje, że małe sumy odkładane regularnie, potrafią przez lata skumulować naprawdę pokaźną kwotę. Oto kilka przykładów:
Weźmy na przykład podstawową inwestycję w wysokości 5000 zł, którą wpłacasz jako początkowy wkład. Zakładamy, że będziesz dodatkowo odkładać po 150 zł miesięcznie przez kolejne 30 lat. Jeżeli jesteś 35-latkiem, tyle czasu będziesz potrzebował do emerytury. Ta suma plus regularne oszczędzanie pozwolą Ci na wygenerowanie blisko 170 000 zł. Zakładając 5% rocznego zwrotu z inwestycji. Jeśli podobną sumę, czyli 5000 zł i 150 zł miesięcznie regularnych wpłat zainwestujesz na poziomie 8%, czyli trochę bardziej ryzykownie, to po 30 latach da Ci to 250 000 zł.
Oszczędzanie na emeryturę – co z tego będziesz miał?
Zakładając, że jako 65-letni mężczyzna statystycznie przeżyjesz około 10 lat, to daje to dodatkowe 2 500 zł emerytury miesięcznie. Myślę, że większość osób jest sobie w stanie pozwolić na kwotę 150 zł miesięcznej inwestycji.
Jeżeli jesteś kobietą, to będzie to odpowiednio mniej, ponieważ mężczyźni żyją w Polsce średnio 74 lata a kobiety blisko 82. Dzieląc tę sumę na 17 lat, daje to blisko 1500 zł, co również jest bardzo dobrym poziomem. To dlatego, że dominująca emerytura kobiet to niecałe 1600 zł. W przypadku mężczyzny to nieco ponad 2270 zł. (Ile wynosi emerytura po marcowej waloryzacji? – Bankier.pl)
Pamiętaj, że możesz zacząć bez inwestowania kapitału początkowego ważne, żebyś przyzwyczaił się do regularności w tym obszarze. Dlaczego? Zakładam, że masz przed sobą 30 lat inwestowania i wpłacasz po 150 zł miesięcznie przez ten okres. Przykładowa inwestycja w fundusz ETF S&P 500 ze średnią stopą zwrotu około 8%. Po 30 latach uzbierasz 220 tys. zł. Zauważ jedno, Twoje wpłaty przez cały okres wyniosły 54 tys. Magia procentu składanego przyniosła Ci dodatkowe 170 tys. zł!!!
Baw się ryzykiem, ale ostrożnie
Dodatkowo ciekawym sposobem jest łączenie portfela konserwatywnego, czy też mniej ryzykownego z bardziej agresywnym, jak również ze spekulacyjnymi inwestycjami, bo przecież zawsze można trafić się nam Bitcoin czy CD projekt, który znacznie poprawi zwroty naszej inwestycji. Zakładam, że 90% kapitału inwestujesz w 5% do 8%, które daje ETF np. na S&P 500 a resztę 10% w bardziej ryzykowane instrumenty, ale o tym pewnie przeczytasz w kolejnych artykułach. Tymczasem nie rezygnuj ze spokojnej oraz wcześniejszej emerytury i zacznij działać już dziś!
Obniż podatki w prosty sposób dzięki IKE i IKZE
IKE oraz IKZE są zaliczane do dobrowolnego III filaru systemu emerytalnego. Zaletą produktów jest zwolnienie oszczędności z podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatku Belki).
- W przypadku IKE, aby nie płacić 19% podatku, należy czekać z wypłatą środków do ukończenia 60 lat.
- Na IKZE środki można wypłacić po osiągnięciu 65. roku życia. Zostaną one obarczone zryczałtowanym podatkiem w wysokości 10%, jeśli okres oszczędzania przekroczy 5 lat.
- Dodatkową zaletą IKZE jest możliwość skorzystania z ulgi podatkowej. Wpłacane na to konto środki można odliczyć od podstawy opodatkowania (do wysokości ustawowego rocznego limitu wpłat).
Środki z IKE lub IKZE można wypłacać w całości lub w ratach. Podlegają dziedziczeniu i mogą zostać przekazane spadkobiercom w przypadku śmieci właściciela konta przed ukończeniem 60 roku życia. Inwestowanie na IKE jak i na IKZE można ze sobą łączyć.
Tym sposobem każdego roku nie dość, że płacimy mniej podatku, to inwestujemy w naszą emeryturę.
