Ubezpieczenie szkolne - poradnik dla rodziców (i nie tylko)

Ubezpieczenie szkolne dla dziecka staje się gorącym zagadnieniem, szczególnie w okresie inauguracji roku szkolnego. Niemniej jednak, tematyka ta posiada jeszcze szereg perspektyw do zgłębienia, ponieważ ubezpieczenie ucznia nie ogranicza się jedynie do obrębu placówki dydaktycznej ani czasu trwania procesu nauki!

Określenie "ubezpieczenie szkolne" wyrosło przede wszystkim z faktu, że przeważnie to właśnie nasze pociechy - zarówno te młodsze, jak i te już starsze, włącznie ze studentami - są objęte tym rodzajem ubezpieczenia, kiedy uczęszczają do szkoły. W pierwotnych dniach nauki, praktycznie każdy opiekun dostaje propozycję super ubezpieczenia od instytucji oświatowej. W związku z tym pojawiają się również pewne "elementy presji", takie jak na przykład groźba, że twoje dziecko nie będzie mogło uczestniczyć w wycieczce szkolnej, chyba że wykupisz polisę ubezpieczeniową. Na tym etapie rodzice często podejmują decyzje pochopne, nie wnikając w szczegóły funkcjonowania ubezpieczenia szkolnego. To zaś stanowi dość znaczący błąd, ponieważ placówki oświatowe zwykle nawiązują umowy partnerskie z firmami ubezpieczeniowymi i mają swoje udziały prowizyjne, dlatego też pragną przede wszystkim sprzedawać konkretne polisy. Tymczasem wartość ubezpieczenia dziecka powinna być dokładnie przemyślana, tak aby w rzeczywistości zapewniało ono ochronę w różnorakich sytuacjach!

Niniejszy publikacja stanowi obszerny przewodnik skierowany zarówno do rodziców, jak i studentów do 26 roku życia. Jej celem jest wspieranie w wyborze optymalnej, spersonalizowanej polisy ubezpieczeniowej edukacyjnej.

Czym jest NNW szkolne?

Zanim wkroczy się w proces selekcji optymalnej polisy ubezpieczeniowej dla ucznia, warto najpierw zapoznać się z istotą skrótu NNW. Ten akronim oznacza "Następstwa Nieszczęśliwych Wypadków", co stanowi dość "szeroką" dziedzinę w kontekście ubezpieczeniowym. Niemniej, nie należy pozostawać w przekonaniu, że taka polisa obejmuje TYLKO incydenty wynikające z wypadków. Choć pierwotnie ubezpieczenie to koncentrowało się przede wszystkim na zabezpieczeniu w sytuacjach niefortunnych, dzisiejsze produkty ubezpieczeniowe oferują znacznie szerszy asortyment ochrony oraz kompleksowe warunki gwarancji.

Podlegający ubezpieczeniu może być zarówno podopieczny (w przypadku dzieci - to rodzic staje się ubezpieczającym, a to on otrzymuje potencjalne świadczenia), jak również uczeń lub student w przedziale wiekowym od 18 do 26 lat. W takiej sytuacji, osoba ubezpieczona staje się również ubezpieczającym, co skutkuje w jej prawie do otrzymywania określonych korzyści w przypadku zdarzeń objętych polisą.

Najbardziej wyczerpującą odpowiedzią na pytanie dotyczące natury "ubezpieczenia NNW szkolne" będzie przedstawienie zakresu osłony ubezpieczeniowej, jaki możesz zapewnić swojemu dziecku.

Co obejmuje ubezpieczenie szkolne NNW?

Następstwa nieszczęśliwych wypadków - wszystkie świadczenia

Fundamentalne świadczenie oferowane we wszelkich ofertach ubezpieczeniowych NNW. Sama nazwa wskazuje na cel tego ubezpieczenia, jakim jest zapewnienie wsparcia finansowego w sytuacji, gdy wystąpi uszczerbek na zdrowiu na skutek nieszczęśliwego zdarzenia.

Dla przykładu, gdy zabezpieczysz swoje dziecko na sumę 50 000 zł, a następnie dozna ono uszczerbku w wysokości 4% (co zostaje potwierdzone przez lekarza specjalistę na bazie dokumentacji medycznej), jako rodzic otrzymasz 2000 zł.

Wypadki mogą się zdarzyć w dowolnym miejscu, o każdej porze (mimo że istnieją pewne wyłączenia odpowiedzialności, takie jak określone terytoria). Kluczowe jest, by incydent miał charakter NAGŁY i NIEOCZEKIWANY. Innymi słowy, jeżeli twoje dziecko doznało kontuzji np. przed podpisaniem polisy, lecz sytuacja pogorszyła się po zawarciu umowy - w takim przypadku nie zostaniesz wynagrodzony odszkodowaniem.

A jakie są górne limity kwotowe? W kontekście ubezpieczenia szkolnego marki Allianz Twoje dziecko, możliwość sięga aż 70 000 zł. Warto zaznaczyć, że liczbę polis NNW możesz posiadać, tak naprawdę, w dowolnej liczbie, ogranicza cię jedynie limit określony dla jednego produktu lub jednej instytucji ubezpieczeniowej.

Koszty leczenia następstw nieszczęśliwego wypadku

To świadczenie ma za zadanie objąć wszelkie wydatki powiązane z rezultatami nieszczęśliwego wypadku. W zakresie tego świadczenia mogą znaleźć się opłaty za leki, wizyty u lekarza, opłaty transportowe, a nawet koszty rekonstrukcji zabiegów stomatologicznych.

Pokrycie kosztów odbywa się aż do ustalonej sumy ubezpieczenia wybranej przy podpisywaniu umowy. Należy tu jednak zwrócić uwagę na pewne ograniczenia odpowiedzialności, takie jak przykład, że zwrot kosztów leczenia może być dostępny wyłącznie na terytorium Polski.

Pobyt w szpitalu w razie wypadku lub choroby

Odszkodowanie za pobyt w szpitalu stanowi gwarancję wypłaty za każdy z dób spędzonych w placówce medycznej z powodu wypadku lub choroby. Zwykle odszkodowanie za pobyt w wyniku wypadku bywa wyższe - na przykład w przypadku ubezpieczenia Allianz Twoje Dziecko, możesz otrzymać maksymalnie 100 zł za każdą dobę spędzoną w szpitalu na skutek Następstw Nieszczęśliwych Wypadków, oraz 70 zł za każdy dzień hospitalizacji w przypadku choroby.

Warto pamiętać, że niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe mogą mieć wymóg określonej ilości dni w szpitalu, by otrzymać odszkodowanie. Czyli przykładowo, jeśli wymóg wynosi min. 2 dni, a dziecko będzie jeden dzień - nie otrzymacie odszkodowania. Jeśli będzie 7 dni, to oczywiście otrzyma za wszystkie 7, włącznie z pierwszym.

Świadczenia z tytułu śmierci rodziców

Takie świadczenie ma stanowić wsparcie w razie utraty jednego lub obojga rodziców. Obejmuje to również opiekunów prawnych. Dotyczy śmierci z powodu wypadku lub choroby.

Świadczenia z tytułu poważnego zachorowania lub operacji chirurgicznej

To świadczenie obejmuje dwie różne sytuacje:

1. Osoba ubezpieczona otrzyma rekompensatę, gdy wystąpi jedna z ciężkich chorób wymienionych w umowie. Przykładowe choroby to: nowotwór złośliwy, niewydolność nerek, porażenie kończyn, przeszczep narządu, utrata wzroku, utrata słuchu, cukrzyca typu 1, przewlekłe zakaźne zapalenie wątroby typu B lub C, sepsa, borelioza lub zapalenie opon mózgowych spowodowane przez kleszcze.
2. Ubezpieczona osoba otrzyma świadczenie w przypadku konieczności przeprowadzenia operacji związanej z wypadkiem lub chorobą.

Tego rodzaju świadczenia mogą stanowić finansowe wsparcie w sytuacjach, które niosą za sobą wysokie koszty.

Odpowiedzialność cywilna w życiu prywatnym

Odpowiedzialność cywilna (OC) w kontekście ubezpieczeń stanowi zabezpieczenie przed ewentualnymi stratami na zdrowiu lub mieniu osób trzecich, za które może odpowiadać dziecko. Do osiągnięcia 13 roku życia taka odpowiedzialność spoczywa na rodzicach, lecz po przekroczeniu tej granicy wiekowej przez dziecko, warto zacząć myśleć o wprowadzeniu tej formy ochrony.

Niezwykle istotne jest uwzględnienie dodatkowego zabezpieczenia ubezpieczeniowego w kontekście odbywania przez dziecko praktyk szkolnych czy też stażu zawodowego. W wielu przypadkach ubezpieczenie OC studenta staje się nie tylko wymogiem dla przedsiębiorstw, w których dziecko realizuje praktyki, ale także dla samej instytucji szkolnej. Warto podkreślić, że szczególnie istotne jest to na poziomie studiów, gdzie praktyki lub staż stanowią obligatoryjny składnik procesu edukacyjnego.

Assistance szkolny

Assistance edukacyjny obejmuje bogaty zestaw usług, które mają na celu służyć wsparciem ubezpieczonemu w sytuacjach trudnych i wymagających. W ramach tego programu mogą znaleźć się:

• Bezpieczeństwo w cyberprzestrzeni, co oznacza pomoc ze strony specjalistów IT w usuwaniu potencjalnie szkodliwego oprogramowania,
• Wsparcie medyczne, obejmujące dostęp do specjalistów, transport medyczny, organizację wizyt lekarskich w razie niespodziewanych sytuacji zdrowotnych,
• Asysta psychologiczno-prawna, dostępna w przypadku konieczności reakcji na sytuacje związane z obraźliwymi lub oszczerczymi treściami na portalach społecznościowych (cyberprzemoc, coraz częściej występujące zjawisko),
• Natychmiastowa pomoc medyczna na miejscu (gdy dojdzie do wypadku lub nagle wystąpi choroba).

W zależności od towarzystwa i oferty, assistance medyczny może posiadać mniej lub więcej świadczeń w zakresie.

Ubezpieczenie NNW dla dziecka - czy można jeszcze bardziej rozbudować?

W tym miejscu chciałbym zwrócić się do Ciebie rodzicu (lub studencie), żebyś nie zatrzymywał się na ubezpieczeniu szkolnym i nie szukał najtańszej oferty, byleby było. Właśnie dlatego nie do końca lubię określenie ,,ubezpieczenie szkolne" - przecież tu chodzi o życie i zdrowie dziecka lub twoje prawda?

Zdecydowanie bardziej polecam kompleksowe podejście do tego tematu i traktowanie NNW szkolnego jako uzupełnienia szerszej ochrony na życie i zdrowie. O ile jakiś czas temu brakowało dobrych ofert dla dzieci w zakresie np. poważnych zachorowań, tak teraz towarzystwa ubezpieczeniowe oferują szereg rozwiązań takich jak:

• wysokie sumy ubezpieczenia w razie poważnych zachorowań, również tych dotyczących głównie dzieci,
• drugą opinię medyczną, która pozwala skonsultować stan zdrowia z najlepszymi doktorami na świecie i zorganizować leczenie,
• dodatkowe świadczenia dla najmłodszych w razie różnych (typowych dla dzieci) wypadków lub schorzeń,

Rozmowa o ubezpieczeniu ucznia jest świetnym wstępem do kompleksowego zabezpieczenia twojego dziecka. Warto też zawczasu pomyśleć o przyszłości dziecka.

Analiza produktu - Allianz Twoje Dziecko

Jednym z produktów, na które warto zwrócić uwagę jest Allianz Twoje Dziecko. Jakie są jego cechy?

‍

• 4 warianty cenowe, od 15 000 zł do 70 000 zł za uszczerbek na zdrowiu,
• świadczenia dodatkowe takie jak pobyt w szpitalu po zachorowaniu lub wypadku, koszty leczenia, koszty rehabilitacji, koszty operacji plastycznych, koszty odbudowy stomatologicznej,
• świadczenia związane z Assistance (np. pomoc psychologa, korepetycje)

Na uwagę zasługuje dobra cena w porównaniu z zakresem - za niecałe 300 zł rocznie mamy sumę ubezpieczenia aż 70 000 zł za uszczerbki i nawet 10 000 zł zwrotu kosztów leczenia i rehabilitacji, co może być znaczącym wsparciem jeśli chcesz iść prywatnie, a nie czekać w długich kolejkach.

Analiza produktu - InterRisk NNW dla ucznia

Ubezpieczenie InterRisk z kolei oferuje 5 wariantów. Najważniejsze cechy to:

• sumy ubezpieczenia do 80 000 zł za uszczerbek,
• świadczenia nawet za zwichnięcie czy skręcenie (czego NNW może nie objąć),
• pobyt w szpitalu nawet do 150 zł za dzień w wyniku wypadku,
• sporo świadczeń zdrowotnych jak rozpoznanie chorób odzwierzęcych, pokąsanie, ukąszenie, użądlenie, oparzenia, odmrożenia.

Zdecydowanym plusem tego ubezpieczenia jest wyczynowe uprawianie sportu w zakresie. Natomiast w porównaniu z Allianz, ten produkt ma niższe zwroty kosztów leczenia i rehabilitacji - do 4600 zł. Cena za pakiet VIP to 165 zł rocznie.

Czy ubezpieczenie szkolne jest obowiązkowe?

To zdecydowanie jest jedno z pytań, które pojawia się bardzo często, zważywszy na to, że wiele szkół wciąż skłania się ku wymuszaniu zakupu polisy szkolnej i używa pewnego rodzaju "kary" jako środka nacisku za brak tego rodzaju ubezpieczenia. To może obejmować na przykład brak uczestnictwa dziecka w planowanej wycieczce szkolnej.

Warto podkreślić, że ubezpieczenie szkolne wcale nie jest przymusowe. Żadne przepisy prawa nie nakazują rodzicom ani placówkom takiej polisy. W Polsce istnieje jeden wyjątek: w przypadku organizacji wyjazdu szkolnego lub imprezy zagranicznej, to obowiązek szkoły jest zabezpieczenie uczestników przed ewentualnymi nieszczęśliwymi przypadkami oraz kosztami leczenia (paragraf 7a ustęp 2 Rozporządzenia Ministra Edukacji Narodowej i Sportu z dnia 8 listopada 2001 r., Dz.U.2001.135.1516, dotyczące warunków i metody organizowania działalności z zakresu turystyki i krajoznawstwa przez publiczne placówki edukacyjne).

Nierzadko szkoła dąży do tego, aby przenieść odpowiedzialność na rodziców poprzez ubezpieczenie, ale to nie zmienia faktu, że jako rodzic masz prawo stawiać opór, jeśli z powodu braku ubezpieczenia dziecko ma zostać wykluczone z pewnych wydarzeń.

Kolejna ważna rzecz to to, że placówka nie ma uprawnienia narzucać ubezpieczenia w określonej firmie. Jeżeli np. szkoła grozi wykluczeniem z wycieczek w przypadku wykupienia wyłącznie przez nich proponowanego ubezpieczenia, masz pełne prawo zgłosić tę sprawę do właściwych instytucji.

Jednak z mojego punktu widzenia jako specjalisty w dziedzinie ubezpieczeń, mocno podkreślam, że decyzja o ubezpieczeniu powinna wynikać z troski odpowiedzialnego rodzica. Dobrze dobrana, kompleksowa polisa zapewni ochronę przez cały rok, dając ci spokój ducha. Warto zignorować naciski ze strony szkoły i skupić się na bezpieczeństwie własnego dziecka, bo to priorytet.

Kiedy można otrzymać odszkodowanie? Przykładowe sytuacje

Oto kilka scenariuszy, w których tego rodzaju ubezpieczenie pełni kluczową rolę:

1. Dziecko, będąc na szkolnej wycieczce, doznało upadku i złamało nogę. Lekarz specjalista ocenił uszczerbek na poziomie 3%, co przy ubezpieczeniu o sumie 100 000 zł skutkuje wypłatą 3000 zł odszkodowania. Co więcej, rodzic złożył rachunki za zakup leków i potrzebnych rekwizytów do opieki nad dzieckiem, za co otrzymał pełne pokrycie kosztów.
2. Student, biorący udział w praktykach zawodowych, spowodował uszkodzenie sprzętu należącego do firmy. W braku ubezpieczenia musiałby ponieść koszty naprawy ze swojego portfela, jednak ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej kryje wydatki związane z naprawą.
3. Dziecko doznało odkleszczowego zapalenia opon mózgowych, co wymagało hospitalizacji trwającej minimum 14 dni. W tej sytuacji rodzice otrzymują 70 zł za każdy dzień pobytu w szpitalu oraz jednorazową kwotę, wyznaczoną w zależności od wybranej sumy ubezpieczenia w przypadku poważnej choroby.

Przykładów, w których tego rodzaju ubezpieczenie staje się wartościowe, jest wiele. Warto jednak mieć na uwadze, że pewne przypadki wyłączeń pokrycia są zawsze opisane w ogólnych warunkach polisy.

Jeżeli rozważasz zakup dobrego ubezpieczenia dla swojego dziecka (lub siebie samego), masz dwie opcje:

1. Skorzystać z mojej pomocy w dobraniu odpowiedniej polisy,
2. Samodzielnie skorzystać z kalkulatora ubezpieczeniowego dostępnego w jednym z linków, które udostępniłem.

‍