Ubezpieczenie ogrodu i architektury ogrodowej - jakie ryzyka może obejmować?

Przynajmniej kilkukrotnie miałem okazję opisywać znaczenie polisy na dom lub mieszkanie, zabezpieczenie majątku ogółem i inne aspekty ubezpieczeń majątkowych. Niektórym na pewno nasunie się pytanie - co w przypadku ogrodu? Jedni mają piękne i drogie ogrodzenie, inni doskonale zadbany ogród, a jeszcze inni np. drogi drewniany taras. Co zrobić, gdy wszystko zostanie zniszczone np. przez powódź? Zwłaszcza, w kontekście zmian pogodowych, które na dzień pisania artykułu (maj 2024) były naprawdę nieprzewidywalne.

W takich przypadkach pomocne będą dodatkowe ryzyka obejmujące ogród, ogrodzenie i architekturę ogrodową. Najczęściej są to ryzyka dołączane do ubezpieczenia domu, jako dodatkowy zakres.

Artykuł obejmuje wszystkie sytuacje jak działa to ubezpieczenie, kiedy otrzymasz, a kiedy NIE otrzymasz odszkodowania oraz jak wybrać najlepszą polisę.

Ogród a nieruchomość - definicje i najważniejsze pojęcia

Na początek warto przyjrzeć się jak w rozumieniu towarzystw ubezpieczeniowych jest traktowany ogród i / lub mienie ogrodowe. Zgodnie z OWU ubezpieczenia Allianz, można ubezpieczyć mienie znajdujące się na tarasie i w ogrodzie. Dokument OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) dostarcza szczegółowych informacji na temat ochrony ubezpieczeniowej, w tym definicji oraz zakresu ochrony poszczególnych elementów posesji. Chociaż termin „ogród” może nie być bezpośrednio zdefiniowany w OWU, ochrona obejmuje różne obiekty i przedmioty na posesji, takie jak drzewa i krzewy zasadzone w gruncie lub donicach, wolnostojące oszklone obiekty ogrodowe (np. szklarnie, ogrody zimowe, oranżerie, zabudowy basenów), meble ogrodowe, grill, trampolina, basen oraz jacuzzi, elementy placu zabaw (np. piaskownica, huśtawka, drabinki, zjeżdżalnia), a także łóżeczka i wózki dziecięce pozostawiane na zewnątrz budynków w ciągu dnia, sprzęt ogrodowy, narzędzia ogrodowe oraz pojemniki na odpady komunalne. Ważne jest, aby dokładnie sprawdzić treść umowy przed zakupem polisy, aby dowiedzieć się, na jakich zasadach będzie działać ochrona i jakie elementy mogą być objęte ubezpieczeniem.

Czy ubezpieczenie domu wystarczy?

Pytanie może brzmieć dziwnie, ale wbrew pozorom - słyszę je dość często. Jak wspomniałem, ubezpieczenie ogrodu i elementów ogrodowych najczęściej jest dodatkowym zakresem. Co się stanie natomiast, gdy nie rozszerzysz polisy i np. wandale zniszczą taras, nastąpi przepięcie w siłownikach bramy lub coś cennego zostanie skradzione ze szklarni?

To zależy w głównej mierze od ogólnych warunków ubezpieczenia oraz tego, co jest w nich objęte, a co nie. Najczęściej jednak będzie trzeba się liczyć z odmową. W przypadku kradzieży naszego majątku, na składkę wpływają między innymi zabezpieczenia. Ciężko mówić o takich w przypadku chociażby przedmiotów, które ciągle są w ogrodzie (przykładowo ozdobna donica, czy droższe oświetlenie). Tak samo ogrodzenia czy też bramy nie można uznać za  część nieruchomości. Przykładowo idąc znowu za OWU - towarzystwo nie obejmie odpowiedzialności między innymi za przedmioty wartościowe, wartości pieniężne, biżuteria, sprzęt
audiowizualny, komputerowy, fotograficzny, optyczny, elektroniczny, urządzenia do nawigacji GPS, instrumenty muzyczne, dokumenty – przechowywane w budynkach gospodarczych lub lokalach gospodarczych lub na zabudowanych: balkonach, loggiach lub tarasach,

Co obejmuje ubezpieczenie ogrodu?

W ramach ubezpieczenia ogrodu i mienia ogrodowego można spotkać się z różnymi możliwościami ochrony, dlatego ważne jest porównanie wielu ofert ubezpieczeniowych. Podsumowując, co może być objęte ochroną, lista może obejmować:

• murki i ogrodzenia wraz z bramą, furtką oraz ich stałymi elementami,
• budynki gospodarcze,
• utwardzoną nawierzchnię, w tym podjazdy, chodniki, place zabaw dla dzieci, boiska, korty tenisowe,
• altany, wiaty, pergole,
• murowany grill,
• garaż wolnostojący,
• pomosty,
• studnie, fontanny, baseny, oczka wodne,
• szklarnie, oranżerie,
• rzeźby, posągi, krzyże, kapliczki,
• meble ogrodowe, parasole,
• elementy oświetlenia, instalacji fotowoltaicznych oraz solarnych,
• roślinność wolnostojącą oraz doniczkową,
• śmietniki, domofony, skrzynki pocztowe,
• rowery,
• narzędzia ogrodnicze,
• kojce i wózki dziecięce,
• przydomowe pasieki (do określonej liczby uli),
• stacje uzdatniania wody,
• zbiorniki na paliwa płynne,
• oczyszczalnie ścieków.

Każde ubezpieczenie ogrodu jest nieco inne, co oznacza, że obejmuje różne zabudowania i obiekty na posesji. Dlatego przed wyborem polisy warto dokładnie przeanalizować zakres ochrony oferowany przez różne towarzystwa ubezpieczeniowe.

Wyłączenia - czego nie obejmie polisa?

W ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) są określone wyłączenia, czyli sytuacje, w których ochrona ubezpieczeniowa nie będzie obowiązywać. Jest to ważne, ponieważ ubezpieczenie nie działa w każdej sytuacji, co zapobiega nadużyciom. Towarzystwo ubezpieczeniowe ma prawo odstąpić od umowy w określonych przypadkach.

Do takich sytuacji należą między innymi:

• Pękanie budynków lub murów wskutek braku ogrzewania.
• Brak wymaganych przeglądów technicznych.
• Nienależyte zabezpieczenie budynków, np. brak zamka w drzwiach.

Nie wszystkie rzeczy znajdujące się w ogrodzie mogą być ubezpieczone. Dotyczy to m.in.:

• Zarejestrowanych pojazdów mechanicznych.
• Budynków małej architektury, które nie są trwale związane z gruntem, np. blaszanych garaży czy namiotów foliowych.
• Przedmiotów wartościowych pozostawionych w ogrodzie.

Towarzystwa ubezpieczeniowe szczegółowo opisują w OWU konkretne sytuacje, w których ubezpieczenie nie zadziała oraz mienie wykluczone z ochrony. Na liście wyłączeń mogą znaleźć się:

• Pękanie mrozowe nieogrzewanych budynków.
• Brak wymaganych przeglądów technicznych.
• Nienależyte zabezpieczenie budynków, np. budynki niezabezpieczone na klucz lub kłódkę.
• Budowle małej architektury niezwiązane na stałe z gruntem.
• Pasieki powyżej określonej liczby uli.
• Zarejestrowane pojazdy mechaniczne.
• Budynki postawione niezgodnie z obowiązującym prawem, pustostany i budynki przeznaczone do rozbiórki.
• Zniszczenia wywołane nielegalną wycinką drzew.
• Przedmioty wartościowe przechowywane w budynkach gospodarczych.

Ponadto, wyłączenia mogą obejmować:

• Szkody spowodowane przez dzikie lub półdzikie zwierzęta.
• Szkody górnicze.
• Zniszczenia na skutek nielegalnej wycinki drzew, np. upadek drzewa lub gałęzi.
• Szkody powstałe w wyniku naturalnego starzenia się roślin.
• Szkody w pasiekach przekraczających określoną liczbę uli.

Dlatego przed zawarciem umowy ubezpieczeniowej warto dokładnie zapoznać się z OWU, aby znać pełny zakres ubezpieczenia nieruchomości oraz wyłączenia, które mogą mieć wpływ na działanie polisy.

Przykładowe szkody oraz ryzyka - przegląd sytuacji

Jeśli śledzisz mojego bloga to wiesz, że lubię pracować na przykładach. Przygotowałem 5 hipotetycznych sytuacji, które lepiej zobrazują działanie tych dodatkowych ryzyk.

1. Zniszczenia altany podczas burzy
   
   
   • Sytuacja: Podczas gwałtownej burzy, silny wiatr przewraca drzewo, które upada na altanę w ogrodzie, powodując jej znaczne uszkodzenie.
   • Działanie ubezpieczenia: Ubezpieczenie pokryje koszty naprawy lub wymiany altany, ponieważ jest to trwała budowla w ogrodzie objęta polisą.
2. Uszkodzenie mebli ogrodowych przez grad
   
   
   • Sytuacja: Silna burza gradowa uszkadza meble ogrodowe, niszcząc drewniane stoły i krzesła oraz parasol ogrodowy.
   • Działanie ubezpieczenia: Ubezpieczenie obejmuje meble ogrodowe, więc koszty naprawy lub zakupu nowych mebli zostaną pokryte.
3. Zniszczenie szklanej oranżerii przez wandali
   
   
   • Sytuacja: Akt wandalizmu powoduje rozbicie szyb w szklanej oranżerii, w której hodowane są egzotyczne rośliny.
   • Działanie ubezpieczenia: Ubezpieczenie pokryje koszty naprawy oranżerii, w tym wymiany uszkodzonych szyb, ponieważ szklane obiekty ogrodowe są objęte ochroną.
4. Zalanie basenu w wyniku awarii instalacji wodnej
   
   
   • Sytuacja: Awaria instalacji wodnej powoduje zalanie basenu i uszkodzenie jego infrastruktury.
   • Działanie ubezpieczenia: Ubezpieczenie pokryje koszty naprawy basenu i przywrócenia jego funkcji, ponieważ baseny ogrodowe są ujęte w polisie.
5. Kradzież sprzętu ogrodowego
   
   
   • Sytuacja: Włamywacze w nocy kradną drogi sprzęt ogrodowy, w tym kosiarkę i zestaw narzędzi ogrodniczych.
   • Działanie ubezpieczenia: Polisa obejmuje sprzęt ogrodowy, więc właściciel otrzyma odszkodowanie za skradzione przedmioty, umożliwiając zakup nowego wyposażenia.

Każda z tych sytuacji pokazuje, jak ubezpieczenie ogrodu i mienia ogrodowego może chronić właściciela przed różnymi zdarzeniami losowymi, zapewniając wsparcie finansowe w razie szkody.

Mieszkanie a ogród

Ubezpieczenie ogrodu w przypadku mieszkań w miastach obejmuje ochronę mienia w różnych lokalizacjach, takich jak balkony, tarasy, loggie oraz ogrody zimowe. W miastach, gdzie mieszkańcy często aranżują ogrody na balkonach czy tarasach, ochrona mienia może różnić się w zależności od warunków polisy.

Ogrody na balkonach i tarasach: Roślinność i inne mienie ruchome trzymane na otwartych balkonach, tarasach i loggiach zazwyczaj nie jest objęte ubezpieczeniem. Jednak w przypadku zabudowanych balkonów czy tarasów, takie wyłączenia mogą nie obowiązywać. Przykładowo, polisy takie jak PZU Dom i Allianz Mój Dom – Pakiet Komfort oferują ochronę dla roślin doniczkowych trzymanych na otwartych balkonach, tarasach i loggiach.

Ogrody zimowe: Z polisy mieszkaniowej można chronić również ogrody zimowe, czyli zamknięte, oszklone obiekty bezpośrednio sąsiadujące z nieruchomością. W takim przypadku ochrona ogrodu zimowego jest na równi z ochroną nieruchomości, a dodatkowo można rozszerzyć polisę o ochronę przed kradzieżą mienia (roślinności) czy stłuczeniem szyb.

Meble ogrodowe na tarasie i balkonie: Generali umożliwia ochronę mebli i akcesoriów ogrodowych, takich jak stoły, krzesła, leżaki, fotele i grille wolnostojące (w tym elektryczne). Dotyczy to przedmiotów znajdujących się na balkonie mieszkania lub na przydomowej działce. Taka ochrona dostępna jest w obu wariantach polisy (od ryzyk nazwanych i od ryzyk wszystkich), jednak wiąże się z koniecznością wniesienia dodatkowej opłaty. Meble i akcesoria ogrodowe mogą być chronione nie tylko przed zdarzeniami losowymi, ale także przed kradzieżą zwykłą, o ile złodzieje nie pozostawiają wyraźnych śladów swojej obecności.

Wyłączone z ochrony są uszkodzenia powstałe przed zamontowaniem mebli oraz przedmioty znajdujące się na obszarze nieruchomości w budowie.

Ile kosztuje ubezpieczenie ogrodu i jak znaleźć najlepszą opcję?

Ubezpieczenie elementów ogrodowych nie będzie dużym wydatkiem. Wszystko zależy jakie elementy stałe lub ruchome chcesz ubezpieczyć oraz na jakie sumy i ryzyka. Warto przede wszystkim dobrze zapoznać się z definicjami, zwłaszcza, gdy w naszym ogrodzie znajdują się nietypowe elementy ogrodu - ozdobne figury, fontanny, rzadkie rośliny. Jeśli już faktycznie znajdziemy nasz ,,majątek" w OWU i nie będzie podlegał wyłączeniom, możemy być spokojni. Ubezpieczenie zadziała czy to będzie pożar, czy kradzież z włamaniem czy dewastacja.

Najczęściej kupić ubezpieczenie majątkowe możesz już za kilkaset złotych rocznie - już z samą nieruchomością, majątkiem w domu / mieszkaniu itp. W podobnych cenach będzie ubezpieczenie mieszkania z ochroną np. ogrodów na balkonie czy zimowych.

Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie ogrodu

Na jaką sumę ubezpieczyć ogród?

Mienie znajdujące się w ogrodzie powinno być ubezpieczone na realną wartość. Zadeklarowanie zbyt wysokiej kwoty zwiększa składkę roczną, natomiast zbyt niska kwota może skutkować niewystarczającym odszkodowaniem w przypadku szkody.

Czy ubezpieczenie ogrodu obejmuje samochody zaparkowane na posesji?

Zarówno samochody, jak i motocykle zaparkowane na posesji nie są objęte ubezpieczeniem ogrodu. Wyjątkiem mogą być pojazdy znajdujące się w garażu, który jest wbudowany w bryłę domu lub wolnostojący i murowany.

Ile kosztuje ubezpieczenie ogrodu?

Koszt ubezpieczenia ogrodu zależy od wartości nieruchomości oraz elementów objętych ochroną. Składka roczna może wynosić od 300 zł do ponad 1000 zł, w zależności od zadeklarowanej wartości mienia.

Jak uzyskać odszkodowanie za szkody w ogrodzie?

Szkodę należy zgłosić niezwłocznie po jej zaistnieniu przez Internet, telefon lub osobiście w oddziale towarzystwa ubezpieczeniowego. Następnie należy uzupełnić wymaganą dokumentację. Odszkodowanie powinno być wypłacone w ciągu 30 dni od daty zgłoszenia szkody.

Czy kradzież mienia ogrodowego należy zgłosić na policji, żeby otrzymać odszkodowanie?

Tak, zgłoszenie kradzieży na policji jest konieczne do uzyskania odszkodowania. Ubezpieczyciel wymaga notatki policyjnej jako dowodu kradzieży lub włamania.

Czy w ramach polisy można ubezpieczyć oczyszczalnię ścieków?

Tak, przydomowa oczyszczalnia ścieków może być objęta ubezpieczeniem, jeśli nie jest wyłączona z odpowiedzialności w OWU. Zwykle wpisuje się w definicję "budowli" trwale związanej z gruntem. Oprócz oczyszczalni, ubezpieczeniem mogą być objęte także szambo, zbiornik na gaz lub paliwo płynne oraz pompa ciepła.

Czy w ramach polisy można ubezpieczyć basen w gruncie?

Tak, basen w gruncie może być objęty ubezpieczeniem, pod warunkiem że jest trwale związany z gruntem. Polisa obejmuje basen i jego instalacje w takim samym zakresie jak główną nieruchomość, chyba że OWU stanowi inaczej. Baseny dmuchane, stelażowe czy pneumatyczne nie są objęte ubezpieczeniem.

Jeśli masz dodatkowe pytania lub chcesz dowiedzieć się, jak zabezpieczyć swój ogród lub dom z ogrodem - skontaktuj się ze mną, z przyjemnością Ci pomogę!

‍