Fotowoltaika to gorący temat, zwłaszcza w związku z ciągłymi zmianami w 2022 oraz 2023 roku (między innymi net-billing, kryzys na rynku surowców itp). Mimo szeregu zmian, które wywołały różne reakcje, fotowoltaika nadal jest bardzo popularna, a zainteresowanie tym rodzajem energii odnawialnej rośnie. Taki trend można zauważyć również wśród przedsiębiorców, którzy chcieliby uniezależnić się od zewnętrznych dostawców energii.

W tym artykule dowiesz się więcej na takie tematy jak:

• ile kosztuje ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych?
• co dokładnie oferuje ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych?
• czy warto kupić dedykowane ubezpieczenie instalacji fotowoltaicznej, czy ubezpieczyć ją przy domu?
• jak zgłosić uszkodzenie paneli fotowoltaicznych?

Zapraszam do lektury.

Panele fotowoltaiczne a panele słoneczne

Zanim przejdziemy do samego ubezpieczenia, warto rozróżnić, czym są panele fotowoltaiczne, a czym - słoneczne. Definicje tych dwóch źródeł energii mogą się subtelnie różnić między towarzystwami ubezpieczeniowymi (np. może być traktowane jako część budowli, a może być jako instalacja).

Fotowoltaika ma za zadanie przetwarzać energię słoneczną na energię elektryczną. Może być używana zarówno komercyjnie, jak i prywatnie. Technologia pozwala na sprzedaż nadwyżki energii firmom zajmującym się dystrybucją energii. Są najbardziej efektywne zimą.

Kolektory słoneczne produkują energie cieplną i są najbardziej efektywne latem. W przeciwieństwie do fotowoltaiki nie pozwalają na zarobienie na nadwyżce energii.

W praktyce przy ubezpieczeniu te różnice mają niewielkie znaczenie i oba źródła energii odnawialnej można ubezpieczyć w podobnym zakresie.

Na czym polega ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych?

Oferta towarzystw ubezpieczeniowych opiera się zazwyczaj o dwa ,,główne" rodzaje - od ryzyk nazwanych i od ryzyk wszystkich. Przykładowo, ryzyka nazwane mogą obejmować:

• koszty akcji ratowniczej i usuwania pozostałości po szkodzie;
• dewastację,
• deszcz nawalny i grad;
• dym i sadzę;
• wybuch;
• huk ponaddźwiękowy;
• lawinę;
• pożar,
• kradzież zwykłą, kradzież z włamaniem, rabunek, wandalizm;
• trzęsienie, osunięcie i zapadanie się ziemi;
• przepięcie;
• uderzenie pioruna;
• silny wiatr,
• napór śniegu;
• uderzenie pojazdu;
• upadek przedmiotu i statku powietrznego;
• zalanie;
• przerwę lub stratę w produkcji energii elektrycznej.

Ryzyka AllRisk pozwalają na ubezpieczenie paneli w razie wszystkich sytuacji, których nie da się przewidzieć i które nie są wymienione jako wyłączenia w OWU. Mogą być również gwarantowane takie świadczenia jak: koszty związane z zakupem energii z sieci, które wynikną z awarii instalacji fotowoltaicznej czy solarnej.

Jak widzisz, ryzyk nazwanych może być wiele, ale zwykle bardziej opłacalny będzie zakup ubezpieczenia all risks. O ile składka może być nieco wyższa, to zakres ubezpieczenia będzie obejmował więcej sytuacji i zdarzeń ubezpieczeniowych.

Niezależnie jakie towarzystwo ubezpieczeniowe wybierasz, koniecznie zapoznaj się z OWU przed zakupieniem takiej polisy. Pozwoli ci to uniknąć niepotrzebnego stresu przy szkodzie.

Rodzaje ubezpieczeń fotowoltaiki

Postanowiłem rozróżnić ubezpieczenia paneli na trzy rodzaje, ze względu na to, kto je ubezpiecza, oraz jak dokładniej działa. Sam mechanizm i zakres ochrony nie różnią się między sobą, ale warto mieć w głowie, np. co możesz zrobić, jeśli do swojego domu domontujesz panele.

Ubezpieczenie domu z instalacją fotowoltaiczną

Tak jak wspomniałem, niektóre towarzystwa traktują panele fotowoltaiczne jako elementy stałe domu. Wlicza się je wtedy w całkowitą sumę ubezpieczenia domu, elementów stałych i / lub ruchomości. Można stwierdzić, że takie towarzystwa traktują instalację na równi z... altaną. Do takich towarzystw należy np. Link4, który traktuje instalacje fotowoltaiczne i solarne na trwale zamontowane na posesji rozumiane jako budowle.

Czy to coś zmienia w zakresie ochrony? Zależy od reszty ubezpieczenia, tego, czy ubezpieczyliśmy wartość nową, czy odtworzeniową domu itp.

Ubezpieczenie samodzielne fotowoltaiki

Ubezpieczenie samodzielne pozwala dopasować sumy ubezpieczenia typowo do wartości instalacji fotowoltaicznej. Taką możliwość daje np. Wiener, który w samodzielnym produkcie posiada:

• zabezpieczenie przed 17 zdarzeniami losowymi i kradzieżą,
• cenę ubezpieczenia od 40 zł za rok.

Jest to zdecydowanie jedna z atrakcyjniejszych ofert na rynku, chociaż warto porównać ją z innymi, dla pewności, że mamy najlepszą ochronę.

Firmowe ubezpieczenie paneli

Jeśli instalujesz panele w swojej firmie (np. w zakładzie produkcyjnym) lub twoja firma montuje panele fotowoltaiczne, również istnieje kilka dodatkowych ryzyk, które warto zabezpieczyć.

W pierwszym przykładzie mamy do czynienia w zasadzie z ubezpieczeniem majątkowym - możemy więc szukać oferty, która chroni majątek firmowy lub oczywiście osobnego ubezpieczenia.

Druga opcja, czyli montaż paneli, powinna być zabezpieczona również w dwóch dodatkowych ryzykach, czyli:

• OC firmowe, gdy nasi monterzy zniszczą coś na posiadłości klienta, podczas montowania, ale i później w razie szkód wynikających ze złego montażu,
• OC pracodawcy, gdyby nasz pracownik z naszej winy doznał uszczerbku na majątku lub zdrowiu,
• warto również rozważyć ubezpieczenie grupowe, które gwarantuje środki w razie wypadku pracownika,

Ubezpieczenie firmowe może być bardzo rozbudowanym i indywidualnie dopasowanym produktem, więc w razie potrzeby, nie wahaj się ze mną skontaktować.

Na co zwrócić uwagę, żeby dobrze ubezpieczyć panele fotowoltaiczne

Jak zawsze doradzam, przy każdym ubezpieczeniu warto zrobić analizę, jakie towarzystwo proponuje warunki. Dzięki temu możesz kupić ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych, które faktycznie będzie cię chronić.

Na co szczególnie zwrócić uwagę?

• na zapisy, które definiują, jak fotowoltaika musi być zamontowana (grunt, dach),
• czy wariant chroni w ramach ryzyk nazwanych czy all risks,
• czy mamy możliwość ubezpieczenia fotowoltaiki w ramach ubezpieczenia domu, czy samodzielnie,
• jak rozbudowana jest ochrona paneli fotowoltaicznych (zakres ubezpieczenia)
• jakie wyłączenia znajdują się w ubezpieczeniu,
• jak wygląda likwidacja szkody, gdy nastąpi zniszczenie instalacji fotowoltaicznej,
• i na koniec oczywiście jaki będzie koszt takiego ubezpieczenia.

Wszystkie te kwestie możemy omówić podczas bezpłatnej konsultacji ubezpieczeniowej.

Koszt ubezpieczenia fotowoltaiki

Ile może kosztować ubezpieczenie fotowoltaiki?

Cena zazwyczaj jest mocno zależna od wartości domu, ewentualnie od wartości samej instalacji fotowoltaicznej.

Przykładowo, dla domu o wartości 600 000 zł (włącznie z instalacją) składka między towarzystwami może wahać się od 500 do 700 zł rocznie.

Pamiętaj, że warto również pomyśleć o ubezpieczeniu całej instalacji, a nie samych paneli fotowoltaicznych. Instalacja może być również narażona na przepięcia, zniszczenia, huragany czy kradzieże.

Jaka kwota odszkodowania za panele fotowoltaiczne?

Ponownie, wszystko zależy od tego, na jaką sumę ubezpieczenia paneli będzie nasz zakres ubezpieczenia. Niektóre towarzystwa wyznaczają limity odpowiedzialności za same panele. Może to być np. 50 000 zł w ramach zdarzeń naturalnych i 30 000 zł w ramach kradzieży. Pamiętaj, że kwota odszkodowania nigdy nie może być wyższa od wielkości szkody - zasada ta obowiązuje wszystkich ubezpieczeń majątkowych.

Kiedy nie otrzymam odszkodowania z ubezpieczenia fotowoltaiki?

Jest oczywiście kilka sytuacji, kiedy ubezpieczyciel nie uzna zdarzenia i nie wypłaci odszkodowania. Mogą to być:

• zdarzenia wywołane umyślnie lub z powodu rażącego niedbalstwa ubezpieczonego i członków gospodarstwa domowego,
• zdarzenia powstałe przez niewłaściwe użytkowanie,
• zdarzenia powstałe w wyniku naturalnego zużycia,
• wady powstałe przed rozpoczęciem ochrony,
• wady wynikające z winy instalatora lub producenta,
• i inne.

Ogólne warunki ubezpieczenia mogą mieć od kilku do nawet kilkudziesięciu wyłączeń, dlatego warto się z nimi zapoznać przed zakupem ubezpieczenia.

‍