Odkładanie na emeryturę nie jest najbardziej porywającym tematem. To sprawia, że nie chcemy o nim myśleć i planować często dość odległej przyszłości. Z mojej perspektywy to kluczowa rzecz.
Wiem, co mówię. W wolnym czasie współpracuję z ludźmi starszymi, nierzadko w wieku 90 lat. Część z nich jest zadowolona z tego, co otrzymuje, ale jest znacząca grupa, która narzeka na wysokość emerytury. U niektórych osób wynika to ze zmian politycznych, jakie miały miejsce i sprawiły, że pewnego roku znacząco obcięto im poziom świadczeń. O tym, dlaczego Twoja emerytura będzie za niska, przeczytasz w tym artykule.
Niedawno można było obserwować, jak zmieniał się wiek emerytalny w naszym kraju. Najpierw wydłużony, później skracany i kto wie, czy kiedyś znowu nie nastąpią zmiany w tym zakresie. Żyjemy coraz dłużej i niebawem, okaże się, że emerytura to jedna piąta, a może nawet jedna czwarta naszego wynagrodzenia. Co możemy z tym zrobić? Przeczytaj i dowiedz się więcej.
Emerytura, co to takiego?
Emerytura niby rzecz oczywista, ale przyjrzyjmy się jej bliżej. Czym jest? Świadczeniem zazwyczaj od Państwa na rzecz emeryta. Otrzymuje się ją po osiągnięciu odpowiedniego wieku i przepracowaniu wymaganej ilości lat składkowych. Dziś jest na poziomie 55% ostatniego wynagrodzenia, a według Wyborczej będzie wynosić 26% w 2060 r. Jak to wygląda w praktyce? Jeśli Twoja pensja była na poziomie obecnej średniej krajowej 5536,80 zł brutto, to pierwsza emerytura, jaką dostaniesz, wyniesie 3 045,24 zł. Natomiast (bez uwzględniania inflacyjnego wzrostu pensji) Twoja emerytura wyniosłaby za 40 lat tylko 1439,60 zł. Reasumując, dziś emerytura wynosi mniej więcej połowę ostatniej pensji. Za 40 lat będzie to tylko ¼.
Ile lat pracy, żeby dostać emeryturę?
Najniższa emerytura w Polsce (emerytura minimalna) w 2021 roku wynosiła 1250,88 zł brutto.
Staż pracy może różnić się dla emerytury nauczyciela czy policjanta.
- Dla kobiety wynosi 20 lat(aby otrzymać emeryturę, musi ona przekroczyć wiek 60 lat).
- Dla mężczyzny 25 lat(aby otrzymać emeryturę, konieczne jest przekroczenie wieku 65 lat).
Jeśli nie spełniamy warunku związanego ze stażem pracy, ZUS nie musi płacić nawet minimalnej emerytury. Oblicza według uzbieranego kapitału, a kwota może stanowić nawet tylko 1 złoty miesięcznie!
Mając na uwadze powyższe, sądzę, że niezmiernie ważne jest, by wziąć sprawę emerytury w swoje ręce i samemu decydować, kiedy na emeryturę przejdziemy oraz, jaka będzie jej wysokość. Emerytura od państwa będzie miłym dodatkiem.
Jak inwestować, by mieć emeryturę marzeń?
Jest taki magiczny trójkąt, o którym mówi się przy planowaniu emerytalnym.
Pierwsza rzecz, którą należy przemyśleć, to: Ile środków potrzebujemy i przez jaki czas będziemy je „konsumować”?
Jeżeli:
- planujemy przejść na emeryturę w wieku 60 lat,
- średnia długość życia wynosi 80 lat,
…to potrzebujemy utrzymać się przez 20 lat. Jaka będzie rozsądna suma, żeby utrzymać się przez taki okres? Załóżmy, że będzie to 3000 zł. Jeżeli pomnożymy 3 x 12 i razy 20, to otrzymamy sumę 36000 x 20 lat = 720000 zł. Emerytura z ZUS to raczej dodatek na leki, wnuki, podróże czy inne nieprzewidziane wydatki. Możemy być chorzy, stracić partnera z drugą emeryturą (tu znów można by się wesprzeć ubezpieczeniem).
.
IKE, IKZE i PPK, czyli emerytura ze wsparciem państwa
Na rynku są też rozwiązania dostępne przy współpracy z państwem czy pracodawcą, które polecam wykorzystać.
1. Indywidualne konto emerytalne (IKE)
Temat dziś jeszcze ważniejszy. Jeśli posiadasz OFE (otwarty fundusz emerytalny), to właśnie finalizowana jest ustawa o tym, jak będą przenoszone z niego środki. Cytując ze strony rządowej:
„OFE przestaną działać w dotychczasowej formie, a każdy członek OFE będzie miał do wyboru dwa warianty. Opcją domyślną będzie przeniesienie środków z OFE na indywidualne konto emerytalne (IKE). Alternatywnie – możliwe będzie złożenie deklaracji o przeniesieniu swoich środków w całości do ZUS”.
Na IKE możemy rocznie wpłacić aż do 300% przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia (2021 rok – 15 777 zł).
Gdzie można założyć IKE?
- Fundusze inwestycyjne,
- Domy maklerskie i banki prowadzące działalność maklerską,
- Zakłady ubezpieczeń na życie,
- Banki,
- Dobrowolne fundusze emerytalne.
IKE ma pomóc w oszczędzaniu na dodatkową emeryturę, dlatego z ulgi podatkowej skorzystasz, wypłacając zgromadzone oszczędności po 60 roku życia. By być uprawnionym do zwolnienia z podatku od dochodów kapitałowych, należy dokonać:
- wpłat na IKE co najmniej w 5 dowolnych latach kalendarzowych
lub
- ponad połowy wartości wpłat na IKE co najmniej 5 lat przed dniem dokonania wypłaty.
2. IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego)
Jeżeli założysz rachunek IKZE, możesz dostać zwrot podatku od państwa między 1000 a 2000 zł. Zależy to od tego, na jakim progu podatkowym jesteś (więcej tutaj). Jednak bądź przygotowany na oszczędzanie w limicie (6 310,80 zł zatrudniony na etacie, osoby samozatrudnione 9 466,20 zł w 2021 roku).
3. PPK (Pracownicze Plany Kapitałowe)
Pracownicze Plany Kapitałowe są dobrowolne, ponadto usytuowane jako prywatny system długoterminowego oszczędzania. Możesz z nich korzystać, jeśli tylko jesteś osobą zatrudnioną.
Być może nie postrzegasz PPK tak pozytywnie jak ja, jednak są one bardzo dobrym rozwiązaniem. Opiszę to na moim przykładzie. Tylko w ostatnim roku zarobiłem na wybranych funduszach od 10 do 20%, nie wliczając dopłat, jakie dodatkowo uiszczał dla mnie pracodawca. Jeśli będę zmieniał kiedyś miejsce czy formę zatrudnienia, to ten fundusz mogę sobie zostawić i będzie on rósł. Mogę też z kolejnym pracodawcą założyć inny, tworząc swego rodzaju dywersyfikację funduszy i towarzystw.
Chcesz odłożyć na emeryturę? Nie trać czasu i pieniędzy! Działaj!
Cokolwiek myślałeś do tej pory o emeryturze czy długoterminowym inwestowaniu, zachęcam Cię do przemyślenia tego jeszcze raz. Spójrz na to, jaki standard życia chcesz mieć jako emeryt? Mając na uwadze, że poziom zastępowania Twojego dochodu na emeryturze może być tylko jedną czwartą ostatnich dochodów, nie ma co zwlekać.
Zastanów się:
- jak żyją Twoi rodzice czy dziadkowie?
- czego im brakowało/brakuje?
- co chcieliby jeszcze zrobić, a ze względów finansowych nie mogą sobie na to pozwolić?
