Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie?
Wybór odpowiedniego ubezpieczenia czasem jest prostą decyzją - jeśli szukamy np. OC na przyczepkę - a czasem bardzo skomplikowaną, jeśli szukamy ochrony dla wielomilionowej korporacji. Gdybym chciał opisać wszystkie zależności, możliwości, rzeczy, na które warto zwrócić uwagę, prawdopodobnie nie starczyłoby miejsca na mojej stronie na cały artykuł.
Właśnie dlatego zdecydowałem się skupić w dzisiejszym artykule na ochronie ubezpieczeniowej ,,zwykłego Kowalskiego", czyli każdego znać. Podpowiem ci, na co zwracać uwagę, gdy kupujesz indywidualne ubezpieczenie, jak sprawdzać często zawiłe warunki ubezpieczenia oraz dlaczego cena ubezpieczenia jest najmniej (ale nie wcale) ważna.
Przy wyborze ubezpieczenia warto zwracać uwagę przynajmniej na kilka czynników jednocześnie tak, żeby wykupić ubezpieczenie najbardziej odpowiadające naszym potrzebom.
Kiedy warto przeprowadzić własny ,,ranking ubezpieczeń"
Tak jak wspomniałem w pierwszym akapicie, niektóre ubezpieczenia nie wymagają zbyt wielkiej filozofii. Dotyczy to np. umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej pojazdów. Jest to ubezpieczenie regulowane ustawą, więc tak naprawdę możesz kierować się samą składką (mowa oczywiście o czystym OC - jeśli szukasz pakietu, warto wtedy poświęcić więcej czasu na znalezienie korzystnej polisy ubezpieczeniowej).
Nie oznacza to, że możemy wybierać ubezpieczenie na ślepo. Jeszcze nie tak dawno jedno z towarzystw ubezpieczeniowych oferujących bardzo tanie ubezpieczenia, miało duże problemy z likwidacją szkód przy obowiązkowym OC. W tym przypadku kilka złotych zaoszczędzone na składce potrafiło więcej zaszkodzić niż pomóc.
Inaczej sprawa ma się we wszystkich ubezpieczeniach dobrowolnych, które obejmują np. takie segmenty jak:
- ubezpieczenie na życie,
- ubezpieczenie majątkowe,
- ubezpieczenie turystyczne,
- ubezpieczenie firmy,
- ubezpieczenie zdrowotne,
- i kilka innych, ciekawych produktów ubezpieczeniowych.
We wszystkich tych umowach ubezpieczenia, sama składka ubezpieczeniowa powinna iść na dalszy plan. Oczywiście o ile zależy nam, żeby dodatkowe ubezpieczenie działało jak należy i chroniło nas w razie różnych zdarzeń ubezpieczeniowych.
Zakres ochrony ubezpieczenia
Zakres ubezpieczenia powinien być pierwszym i najważniejszym wskaźnikiem, na który zwracamy uwagę. To tutaj decydujemy, co tak naprawdę chcemy ochronić i tutaj... najczęściej popełniamy błędy.
Dlaczego?
Jak pisałem między innymi przy okazji ubezpieczenia od wypadków, zakres ochrony może obejmować różne określenia ubezpieczeniowe, które są definiowane najczęściej ogólnymi warunkami ubezpieczenia. I tak: trwały uszczerbek na zdrowiu to zdecydowanie co innego niż uraz niepowodujący trwałego uszczerbku, trwałe inwalidztwo, a czasem nawet znajdziemy różnicę w zakresie ubezpieczeń o takiej samej nazwie. Oferty ubezpieczeń nawet pozornie takie same na pierwszy rzut oka mogą mieć inne zapisy, a co za tym idzie - być wypłacone w innych sytuacjach.
Zakresem ochrony ubezpieczeniowej zajmujemy się nawet przed pomyśleniem o jakimkolwiek konkretnym towarzystwie ubezpieczeniowym i dopiero później porównujemy ofert ubezpieczeń. Jest to tak zwana ankieta potrzeb klienta, która dobremu specjaliście (i jednocześnie ubezpieczającemu) da odpowiedź, czego tak naprawdę potrzebuje.
Sumy ubezpieczenia
Kolejnym krokiem do stworzenia idealnego ubezpieczenia jest ustalenie odpowiednich sum ubezpieczenia. Tutaj również popełniane jest mnóstwo błędów, które powodują następnie niezadowolenie osób, kupujących ubezpieczenie. Niejednokrotnie zdarza się bowiem:
- nie przemyśleć dokładnie ile warte są ubezpieczane przedmioty,
- patrzeć bardziej na składkę ubezpieczenia niż faktyczne odwzorowanie wartości,
- brak zrozumienia pojęć takich jak franszyza redukcyjna, czy udział własny.
Kluczowe jest więc dobre przemyślenie sprawy przed wykupieniem ubezpieczenia, przeliczenie wszystkich możliwych szkód (czy jeśli dojdzie do spalenia całego majątku, będzie mnie stać na jego odtworzenie?) i porozmawianie z dobrym doradcą ubezpieczeniowym, żeby uniknąć dziwnych zapisów lub niedoszacowanej wartości. Mowa tu oczywiście głównie o majątku, bo życie ubezpieczonego jest bezcenne. Pamiętajmy, że w przypadku ubezpieczenia majątkowego, suma ubezpieczenia nie może przekraczać wartości ubezpieczonej rzeczy. Innymi słowy, nie możemy zarobić na ubezpieczeniu majątkowym. Polis na życie możemy mieć natomiast dowolną ilość.
Wyłączenia w ochronie
Wspomniałem wyżej o takich zapisach jak franszyza, czy udział własny. O ile nie są to wyłączenia, a raczej specjalne zapisy, które spowodują zmniejszenie składki (ale również zmniejszenie ewentualnego odszkodowania), tak same wyłączenia służą m.in. zapobieganiu wyłudzeniom lub zmniejszeniu ryzyka ubezpieczeniowego.
Jednym z najczęstszych wyłączeń ochrony, które zapisane jest w ogólnych warunkach ubezpieczenia, jest przykładowo umyślne spowodowanie szkody. Wyobraź sobie teraz milion osób, które ubezpieczają telewizor i specjalnie go niszczą, a potem żąda odszkodowania. Takie towarzystwo ubezpieczeniowe długo nie przetrwałoby na rynku.
W artykule o mitach ubezpieczeniowych opisałem dokładnie, dlaczego wyłączenia są naszym sprzymierzeńcem, a nie wrogiem. Oczywiście o ile zakup polisy jest przemyślanym procesem.
Okres ochrony ubezpieczeniowej
Okres ochrony ubezpieczeniowej w zależności od wybieranej przez nas polisy może stanowić większy lub mniejszy czynnik decydujący o zakupie polisy.
W przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych, turystycznych, majątkowych, sprawa jest raczej prosta. Wybieramy ubezpieczenie na rok, lub kupując ubezpieczenie turystyczne - na czas wyjazdu.
Inaczej sprawa ma się, gdy chcemy wykupić dodatkowe ubezpieczenie na życie (na wypadek śmierci ubezpieczonego), ubezpieczenie oszczędnościowe, ubezpieczenie grupowe, itp. W takich przypadkach o cenie ubezpieczenia decyduje właśnie, jak długo ochrona ubezpieczeniowa będzie trwała. Ryzyko śmierci dla osoby w wieku 60 lat jest większe niż w wieku 20 lat, dlatego towarzystwa ubezpieczeniowe kalkulują cenę na podstawie całego okresu ubezpieczenia.
W przypadku oszczędzania im wcześniej zaczniemy, tym więcej odłożymy, dlatego, jeśli chcemy zaoszczędzić większą kwotę, warto kupić ubezpieczenie jak najwcześniej.
Doradztwo specjalisty ubezpieczeniowego
Porównywarki ubezpieczeń może i od ręki pokażą ci najtańsze ubezpieczenie, ale jeśli chcesz uniknąć wymienionych wyżej problemów, najlepiej skorzystać z pomocy specjalisty ubezpieczeniowego. Wielokrotnie próbowałem pomóc klientom, którzy zawierali ubezpieczenie przez internet. Schemat praktycznie był zawsze taki sam: klient kupuje polisę, nie doczytuje warunków, ubezpieczenie nie działa. Porównywarki mają zaprezentować zazwyczaj najlepsze ubezpieczenie pod kątem CENY, a nie ochrony. A spróbuj się później dodzwonić do infolinii takiego kalkulatora...
Nieprawdą jest, że ubezpieczenia u doradcy są dużo droższe, przez prowizje. Stawki są często bardzo podobne, a ty możesz mieć pewność, że ubezpieczenie zadziała w razie jakiejkolwiek szkody.
Składka
Na koniec zostawiłem temat składki, ponieważ nie uważam, że jest ona CAŁKIEM nieważna. Jeśli spojrzymy na wszystkie inne czynniki przy polisie, takie jak zakres, wyłączenia, suma ubezpieczenia itp. możemy wtedy szukać najlepszej oferty ubezpieczenia pod kątem ceny.
W przypadku dużych polis życiowych zdarza mi się czasem powstrzymywać klienta, przed zbyt dużym windowaniem składki. W końcu, po co ci polisa, jeśli w razie gorszego miesiąca lub nieprzewidzianych wypadków przestaniesz ją opłacać? Finalnie wyjdziesz na tym gorzej niż na nieco mniej kosztownej polisie.
