fbpx
Ile warte jest życie, czyli o sztuce jego wyceny

Autor: Rafał Sroka

14 września 2022

Ubezpieczenia_ile warte jest życie.jpg

Ludzkie życie jest bezcenne, ale wybierając polisę na życie, potrzebujemy je wycenić, by wiedzieć, na jaką kwotę potrzebujmy się ubezpieczyć, by zapewnić bezpieczną przyszłość bliskim na wypadek naszej śmierci. O tym, jak to zrobić i o czym pamiętać, piszę w tym artykule.

Wyobraź sobie, że jesteś świadkiem, widzem dużego, głośnego sporu sądowego ze szpitalem, w którym żona sądzi się z lekarzem chirurgiem o nieumyślne spowodowanie śmierci męża i zastosowanie złych procedur medycznych. Duża sprawa sądowa w Nowym Jorku. Powołani są biegli, świadkowie, żeby ocenić, kto był winien śmierci, gdyż udowodniano czy faktycznie  jest lekarz wykonujący operację. Ile jest w tym momencie warte życie człowieka, który był mężem, ojcem, przez kilkanaście lat utrzymywał rodzinę i utrzymywałby ją jeszcze przez kolejne lata?

Pomyśl o kosztach pogrzebu, stratach moralnych i emocjonalnych. Jak myślisz, ile warte jest życie ojca dwójki, trójki dzieci, który był głównym żywicielem rodziny, wspierał ją nie tylko finansowo, ale również przez swoje zaangażowanie, zabawy z dziećmi, przewijanie pieluch, jeżdżąc na wakacje, w codziennym sprzątaniu, zmywaniu naczyń, wstawaniu w nocy do dziecka, gdy akurat była burza i któryś z chłopców się przestraszył? Ile jest warte jego życie?

Wycena życia okiem doradcy ubezpieczeniowego

Na takim spojrzeniu jak opisane wyżej polega sztuka wyceny życia w ubezpieczeniach i wybór odpowiedniej polisy mającej zagwarantować, że rodzina, która straci ojca, będzie w stanie dalej funkcjonować. Będzie miała zrekompensowane straty, które ta śmierć powoduje, a powoduje wiele strat emocjonalnych i finansowych.

Moim zadaniem jako doradcy finansowego i ubezpieczeniowego jest określenie, ile jest warte Twoje życie dla Twojej rodziny, gdyby Ciebie zabrakło. Trzeba wziąć tu pod uwagę czynniki takie jak utrata:

  • dochodu, który przynosisz czy przynosiłeś,
  • możliwości, które Twój dochód tworzył na przyszłość, ponieważ pokrywa on pewnie nie tylko koszty życia czy rachunki, ale być może daje możliwość odkładania lub oszczędzania na przyszłość, np. na rozbudowę czy zakup domu bądź studia dzieci.

Nie licząc całego wkładu fizycznego, który miałeś czy funkcjonowania rodziny, byłeś, dawałeś ciepło, opiekę, wsparcie. Na ile byś siebie wycenił, jeżeli byłeś przez 10 lat z rodziną, a nie będzie Cię przez kolejne 20 czy 30 lat jej trwania?

Jak wycenić życie?

Pewnie najlepszym sposobem wyceny życia jest podejście matematyczne. Przykładowo, jeśli:

  • miesięczne koszty życia Twojej rodziny wynoszą 5 tysięcy złotych,
  • Twoje dzieci są w wieku 5 lat,

…to, żeby miały za co żyć przynajmniej do okresu studiów, to jeśli nie będziesz przynosił 5 tysięcy złotych każdego miesiąca, to potrzebować będą 60 tysięcy w skali roku, razy 20 lat, to daje milion dwieście tysięcy złotych, gdybyś chciał zabezpieczyć cały ten okres.

Możesz podejść do tego też tak, że dasz dziecku czy rodzinie wsparcie przez ten najtrudniejszy okres trzech, pięciu lat po Twojej śmierci, żeby oprócz problemów emocjonalnych, nie miała problemów finansowych.

Tylko pamiętaj, żeby nie robić zbyt dużego kompromisu i nie kupować rodzinie biedy. Ubezpieczenie, na zbyt niską wartość sprawi, że zaoszczędzisz dzisiaj paręnaście złotych, a rodzinę pozostawisz z dużym problemem albo po prostu z dużo niższą jakością, standardem życia. Będą musieli funkcjonować bez wakacji czy kupować margarynę zamiast masła. Wczuj się w ich sytuację. Masz czas, żeby tym zarządzić. Możesz odpowiednio zabezpieczyć rodzinę, więc przyłóż się do tego, żeby dać im to, co najlepsze.

Ubezpieczenie na życie i zapewnienie przepływu pieniądza

Jeżeli Twoją rolą w rodzinie jest po części zadbanie o przepływ pieniądza, to zadbaj o to, aby go wytworzyć. Jeżeli co miesiąc przynosisz do domu 5 tysięcy złotych lub koszty życia tyle wynoszą, to może można to zastąpić jakimś aktywem generującym pieniądze, np. nieruchomością. Mogą to być też obligacje albo inne produkty finansowe.

Nieruchomość, np. kawalerka w dużym mieście, przyniesie Tobie lub Twojej rodzinie jakieś 2000 zł miesięcznie dodatkowego dochodu. Żeby zabezpieczyć te 5000 zł i dokupić dwie kawalerki, to patrząc po dzisiejszych cenach, potrzebne będzie około pół miliona złotych na jedną. Jeżeli kupisz ubezpieczenie na kwotę miliona złotych, to nie tylko zostawisz rodzinie pieniądze na życie, ale zapewnisz jej przepływ pieniądza, dzięki któremu mogą funkcjonować przez tyle lat, ile potrzeba. Później, gdy dzieci podrosną, mogą w tej kupionej nieruchomości zamieszkać. W ten sposób zostawiasz im żelazny kapitał, który pozwoli dzieciom nie wchodzić w kredyty na dzień dobry na starcie w dorosłe życie.

Przeczytaj również -> Jak działa ubezpieczenie na życie?

Jeżeli chciałbyś porozmawiać o tym, czy innych rozwiązaniach, zapraszam do mnie.

Masz pytania? Potrzebujesz wsparcia? Zapraszam do kontaktu!

Kancelaria Finansowa Rafał Sroka

Powiązane artykuły

Wiara a ubezpieczenie na życie, co mają ze sobą wspólnego?

Wiara a ubezpieczenie na życie, co mają ze sobą wspólnego?

Na pozór wydaje się, że wiara i ubezpieczenie mają ze sobą niewiele wspólnego, ponieważ jedna sprawa jest dość górnolotna, a druga dość przyziemna. Natomiast obie dotyczą jednego, ważnego tematu, a mianowicie naszej śmierci i tego, co zadzieje się po niej z nami i...

Jak banki oszukiwały na giełdzie?

Jak banki oszukiwały na giełdzie?

Być może zaskoczę Cię, pisząc, że pewne oszustwa na giełdzie ze strony banków inwestycyjnych czy domów maklerskich były kiedyś codziennością, ponieważ nie uznawano ich za działania na szkodę klienta. Jeśli temat jest dla Ciebie ciekawy i chcesz dowiedzieć się, jakie...

Jak zabezpieczyć spółkę na wypadek śmierci wspólników?

Jak zabezpieczyć spółkę na wypadek śmierci wspólników?

Jesteś współwłaścicielem spółki? Aby uniknąć kłopotów w sytuacji śmierci któregoś ze wspólników, potrzebujesz zabezpieczyć ją na taką ewentualność. Czy już to zrobiłeś? Jeśli nie o tym, jak zabezpieczyć ją najtaniej i najprościej, przeczytasz w tym artykule.Życie...